Quels sont-ils ?

Les commerçants cherchent toujours à faciliter le paiement de leurs clients et à gagner du temps lors de l’encaissement. Les banques et les acteurs de la monétique innovent régulièrement pour proposer des nouveaux moyens de paiement qui vont dans ce sens. Hors, entre technologie complexe, offre fragmentée, standardisation, normes de sécurité, et acceptation du consommateur, il est parfois difficile de mettre en place un nouveau moyen de paiement.

 

Le sans-contact

La tendance actuelle est de permettre aux clients de payer plus rapidement, de manière sécurisée sans avoir forcément besoin de saisir son code lors de la transaction.

Le paiement sans contact propose une solution pour faire gagner du temps, à la fois à l’acheteur, mais aussi au vendeur.

Le paiement sans contact, qui utilise technologie NFC*, peut désigner à la fois le paiement avec un téléphone mobile NFC mais aussi le paiement avec une carte bancaire NFC.

L’offre de paiement sans contact par téléphone est fragmentée et non normalisée. A l’inverse, le paiement sans contact par carte bancaire a été mis en place par le Groupement d’Intérêt Economique Carte Bancaire (GIE CB*). Le paiement sans contact par carte bancaire est donc accepté par l’ensemble des banques françaises, lorsque le terminal de paiement le permet.

En Août 2017, 103 millions de transactions en sans contact ont été réalisées via la technologie NFC (carte bancaire sans contact et paiement mobile sans contact). Actuellement en France, 599 000 commerces sont équipés de terminaux de paiements sans contact, représentant 41% du parc de terminaux de paiement électronique (statistiques CB, août 2017).
Le gouvernement souhaite démocratiser ce moyen de paiement et a pour objectif que tout les terminaux de paiement soient équipés de la technologie NFC d’ici 2020 (voir Assises des moyens de paiement du 2 juin 2015*).

 

 

Avec la carte bancaire, Le Sans contact CB

Payer avec une carte bancaire sans contact, c’est « pratique, rapide et sécurisé ». Tel est le slogan du GIE CB qui promeut le paiement sans contact via un site internet dédié*.

Pour payer avec une carte sans contact, il suffit de poser la carte sur un terminal compatible. Les paiements sans contact marchent uniquement pour les transactions inférieures à 20 euros (30 euros depuis octobre 2017 suivant la date d’émission de la carte).

 

Mais le paiement sans contact par carte bancaire respecte-t-il ces promesses ?

Afin d’utiliser le sans contact par carte bancaire, l’utilisateur doit posséder une carte bancaire compatible. Aujourd’hui, hormis le LCL, l’ensemble des banques françaises ajoutent quasi-systématiquement une puce NFC sans contact dans les nouvelles cartes bancaires émises. Plus de la moitié des cartes bancaires en circulation sont déjà équipées d’une puce NFC. Mais si la moitié des cartes en sont équipées, peu de consommateurs français l’utilisent, par manque de connaissance ou par crainte au niveau de la sécurité.

 

Avec le téléphone portable / Smartphone, le sans contact mobile :

Les téléphones portables sont de nos jours, bien plus que des simples téléphones. Ils sont devenus des objets multifonctions qui permettent bien sûr, de téléphoner, mais aussi de naviguer sur le net, de jouer en ligne, d’allumer une lumière à distance, et désormais, de payer chez un commerçant.

Le paiement par téléphone intéresse des grands groupes car le portefeuille électronique offre des perspectives de nouveaux services interactifs qui étaient impossibles auparavant (cartes de fidélités virtuelles, offre promotionnelles en directe, paiement en plusieurs fois).
Afin de pouvoir payer avec votre téléphone portable, votre téléphone doit comporter une puce NFC. De plus en plus de téléphones en sont équipés. Mais, contrairement au paiement carte bancaire sans contact, l’offre de paiement sans contact par téléphone est, en France, actuellement non normalisée.

 

L’offre des banques

De nombreuses banques françaises proposent le paiement sans contact par téléphone. Pour pouvoir l’utiliser, il faut être titulaire d’un compte, souscrire au service et installer une application spécifique sur le téléphone portable.

Les paiements inférieurs à 20 euros se font (30 euros depuis octobre 2017 suivant la date d’émission de la carte), comme pour les cartes bancaires sans contact, sans avoir besoin d’entrer son code. En paiement par mobile, le plafond est relevé à 300€ après saisie par le consommateur de son code confidentiel sur son téléphone portable.

 

Cityzi

La seule solution de paiement sans contact via un téléphone mobile qui existe en France actuellement est Cityzi.

Cityzi est une marque de l’Association Française du Sans Contact Mobile. Cityzi est une initiative française de déploiement de la technologie NFC, rassemblant les principaux opérateurs de télécommunication (Bouygues Telecom, SFR, Orange, NRJ Mobile), des banques (BNP Paribas, Crédit Mutuel, CIC), des opérateurs de transport, des commerçants et des acteurs industriels.

Ce système, qui sert également de titre de transport, est seulement disponible dans quelques villes en France pour le moment.

Quelque soit la solution choisie, pour utiliser le paiement sans contact par téléphone il n’est généralement pas nécessaire de souscrire à un service. Il suffit d’installer une application dédiée.

 

Google Wallet et Apple Pay

Google et Apple ont mis en place des services de paiement par mobile Google Wallet et Apple Pay. Mais le paiement sans contact via ces solutions, n’est pas encore disponible en France.

Pour utiliser Google Wallet ou Apple Pay, il faut installer une application dédiée sur votre téléphone portable (Android, Iphone) et lier une carte bancaire existante (il n’est pas nécessaire d’ouvrir un autre compte bancaire ou de souscrire à un service).

Le service Google Wallet est disponible aux Etats-Unis (en partenariat avec Mastercard et Ingenico) depuis fin 2011. Google Wallet est disponible en France, mais ne permet pas encore de payer avec le sans contact.

Apple Pay n’est quant à lui, pas encore disponible en France. Mais Apple a passé un accord avec Visa, et cette solution pourrait être disponible d’ici la fin de l’année 2015 en France.

 

Le paiement sans contact mobile et CB pour le commerçant

De son côté, le commerçant doit posséder un terminal de paiement compatible et avoir l’option activée auprès de son opérateur monétique afin d’accepter les paiements sans contact par carte bancaire. Il devra également souscrire une option supplémentaire dans son contrat avec sa banque.

 

Le paiement sans contact, est-il sécurisé ?

Qu’il se fasse via le téléphone portable ou via une carte bancaire, le paiement sans contact est totalement sécurisé.

Le paiement sans contact par carte bancaire est limité à des transactions inférieures à 20 euros. Pour le commerçant, en cas d’utilisation frauduleuse d’une carte sans contact, le paiement est garanti par la banque.

S’il est possible, pour une personne malveillante avec un logiciel adapté, de « capturer » des données de votre carte sans contact, il faut que celui-ci se trouve à quelques centimètres de votre carte pour pouvoir les lire. Aussi, les données récupérées ne suffisent pas pour faire des transactions frauduleuses (le cryptogramme à 3 chiffres ne peut être récupéré).

Les services de paiement sans contact par téléphone (comme Google Wallet et Apple Pay par exemple) utilisent un système de jetons virtuels (tokens). Les données de cartes bancaires ne transitent donc pas par le commerçant. Il est également facile de désactiver le paiement sans contact de votre téléphone.

 

Références et annotations :

GIE CB : Le Groupe d’Intérêt Economique Carte Bancaire regroupe l’ensemble des banques françaises. Il a pour but d’assurer « l’interbancarité » des cartes de paiement.

Site promotionnel du paiement sans contact par carte bancaire : http://www.lepaiementsanscontact.com

 

NFC : Une puce NFC (Near Field Communication) appelé en français CCP (communication en champ proche) permet de transmettre des informations de manière sécurisé entre des appareils compatibles. Pour cela, il suffit que les 2 appareils soient à 3 ou 4 centimètres l’un de l’autre.

Synthèse des propositions Assises des moyens de paiement du 2 juin 2015 : http://www.economie.gouv.fr/files/rapportconstans20615.pdf